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金融机构抢滩10万亿“个人养老金”市场
来源: | 作者:王心宇 球盟会康养事业部 | 宣布时间: 2022-05-10 | 1869 次浏览 | 分享到:
日前 ，国务院办公厅宣布《关于推动个人养老金生长的意见》（以下简称《意见》） ，个人养老金制度落地 ，引发媒体讨论热潮 ，金融机构纷纷下场点赞 ，准备开发针对个人养老金的投资产品 ，抢滩10万亿“个人养老金”市场。

我国养老包管有三大支柱划分是基本养老包管、企业年金和职业年金、个人养老金 ，目前以第一支柱为主。
陪同我国老龄化、少子化情况加剧和可能的失业激增 ，第一支柱面临缺口将越来越大 ，其2021年收入4.4万亿 ，支出4.1万亿 ，勉强维持平衡 ，据中国包管行业协会宣布的《中国养老金第三支柱研究报告》预测 ，未来5～10年 ，中国会有8万亿～10万亿元的养老金缺口 ，并且这个缺口会随着时间推移进一步扩大 ，靠国家养老不再现实。
第二支柱在我国也仅有公务员、事业单位或实力强的国央企才华支付 ，占比仅4%。
因此 ，养老只能靠自己 ，个人养老金将逐渐成为养老三大支柱中的主流。以美国为参照 ，也是如此 ，其第二和第三支柱总额占比约90% ，其中第三支柱占比近40%。
基本养老包管由公司和个人缴纳 ，人养老金则是个人缴纳 ，自行开立金融账户 ，是否缴纳取决于个人意愿 ，非强制性 ，可是已经缴入账户的钱不可取出 ，只能用于购置国家划定的投资产品 ，如存款、理财、基金、包管 ，危害自担。因此个人养老金制度落地 ，最大的受益者是金融机构 ，这笔资金不但体量大 ，并且投资期限长 ，堪比包管产品的优越性。金融机构可以通过金融产品吸纳这笔钱 ，银行用来放贷 ，基金和包管可以其来投资 ，获取丰富收益。各大金融机构纷纷体现 ，将开发更多适配的产品和效劳 ，招募人才 ，组建专业团队。
此次为了勉励开立个人养老金 ，国家出台免税政策 ，每年12000元上限 ，美国许多富人为了少交税款 ，将大宗的财产存入个人养老金账户 ，由于账户是可继续的 ，因此除了避税 ，也作为财产传承的手段。随着制度完善 ，我国也可能提高个人养老金账户的缴存额度 ，有能力的人会增加缴纳额 ，个人养老金市场将进一步增大。

我国2018年试点个人养老金 ，目前 ，总额约1万亿 ，主要投资包管产品。未来 ，投资多元化、规模等方面将近一步完善 ，我国第三支柱养老市场也将种种产品百花齐放 ，满足投资者差别化需求。


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